Необанке – све присутни?е и актуелни?е (1.deo)

Израз ?neobanking“ све више привлачи паж?у ?авности не само финанси?ске ве? и шире. Ве?ина пунолетног становништва има везу са неком од банака - да ли као кли?ент, запослени, или као неко коме ?е банка кли?ент. Стари?е становништво оста?е уз традиционалне банке, док мла?е генераци?е све више прелазе код нових, дигиталних, технолошки доступни?их банака – необанке. Ко ?е опстати? Свима ?е ?асно и дово?но озби?ан разлог за подиза?е прашине око израза ?neobank“.

Промене ко?е се дешава?у у финанси?ама, на?ве?е су у послед?их 100 година. Традиоционално банкарство на прагу ?е великих промена, али исто тако проме?ен ?е и кли?ент, однос према новцу као средству пла?а?а и уопште као нечемо што ?е до ?уче представ?ало одре?ену вредност. Какве и колике ?е промене ?ош уследити до 2023. год. када су на?ав?ено прва тржишта без кеша у Шведско?, оста?е да се види. Наша компани?а у ово? исто? зем?и – ZWEBB Sweden AB ве? ?е увелико започела консултаци?е са Националном банком Шведске (Sveriges Riskbank) о примени софтверских реше?а за нову Е-валуту (Е-krona), што ?е озби?ан показате? да се у том правцу све кре?е.  У сваком случа?у, би?емо сведоци на?ве?е монетарне револуци?е у нови?о? истори?и, а нео банке су само весници ових промена.

Необанка ?е потпуно дигитализована банка и има комуникаци?у са кли?ентима иск?учиво путем мобилних апликаци?а и десктоп платформи. Оне нема?у традиционалну организаци?у, ни мрежу пословница. Оне су присутне кроз ИТ технологи?е код сваког свог кли?ента, сваки кли?ент има ?сво?у пословницу“. Ве?ина ?их користи технологи?е машинског уче?а и вештачке интелигенци?е (АИ). При томе не користе насле?ена искуства из конкурентског традиционалног банкарског система. Необанке користе сво?а искуства и креира?у сво?а нова увере?а, сматра?у?и да ?е погрешно осла?ати се на нешто чиме кли?енти нису били задово?ни.

Уз то, додатно оптере?е?е за посто?е?е банке, поред надолазе?ег таласа необанака, ?е рок за усаглашава?е са ЕУ PSD2’s Regulatory Technical Standard (РТС), 14.09.2019. Ве? после први допуна ове нове регулативе, било ?е ?асно да ?е рок далеко пре. Банке мора?у све да испреговара?у и да има?у спреман интерфе?с (open API) за тестира?е до 14.03.2019. Што ?е управо сада. Члан 33.6 РТС регулативе каже да банке ко?е до тог времена нису спремне за тестира?е, мора?у да обезбеде неки механизам за непредви?ене ситуаци?е, што би значило формализова?е одржава?а платформи и мобилних апликаци?а.  Ме?у банкама ко?е су прве примениле закон ?е ?SEB bank“. ?ени кли?енти сами покре?у и врше трансакци?е, кроз open API и не мора?у чекати одобре?е и посредова?е како сво?е, тако и банке ко?а прима исту трансакци?у.

Оваква одредба свакако има негативне импликаци?е за банке, али како ?е ве?ина корисника из?авило да ?screen“ – екранско кориш?е?е банкарских услуга у многоме им олакшава живот, ова одредба се не доводи више у пита?е.  

 Зак?учак ?е ?едноставан. Данаш?и кли?ент банке више ни?е исти као она? од пре 10 или 20 година. Од тренутка када се развило повере?е и сигурност у нову технологи?у, упознале ?ене несум?иве предности, кли?ент ?е почео да очеку?е више: бржу и ?едноставни?у услугу. Време ?е постало више це?ено, ефикасност услуге према ?ему мерене. Традиционалне банке ко?е су до ?уче диктирале темпо, време и начин извршава?а услуга, фокусирале на бро? кли?ената дошле су у озби?ан проблем.

 По?авио се неко ко има реше?е:

-         како да уштеди време кли?енту

-         како да он не буде ограничен радним временом банке

-         избор како да му се проблем реши

-         избор начина пружа?а услуге

 Уз овакве нове играче на финанси?ском тржишту, традиционалне банке су приморане на промене, или ?е изгубити тржишну трку од нових играча ко?и и без лиценце могу кли?ентима понудити добру услугу или реше?е проблема. Како биологи?а буде радила сво?е, ?ихов портфолио кли?ената ?е се сма?ивати. ИТ компани?е ко?е су се специ?ализовале за Финтек услуге почи?у да буду посебан сегмент у ово? индустри?и, са великим потенци?алом за да?и раст и обим посла. Недавна Неде?а финтека у Стохолму (Stocholm FinTech Week 2019), ?е управо то и потврдила, где ?е поред многих финтек компани?а, необанака, био велики бро? ИТ компани?а ко?е су прова?дери ?ихових услуга, или су у партнерском односу. Оне су представ?але спону изме?у технологи?е и повере?а иако нема услуге ?очи у очи“ (F2F). Они су одговорни за добро корисничко искуство и сигурност, што ?е к?уч у ово? индустри?и.

 Ниво функционалности оваквих нових конкурената на банкарском тржишту ?е различит, како у нивоу услуга, тако и у нивоу безбедности, процене ризика, као и у нивоу customer experiance ко?и користе за константно унапре?е?е. Очеку?е се да ?е се у догледно време кроз удржива?е великих банкарских гиганата, кориш?е?е истих платформи, као и кроз удружива?е финтек стартупова, ко?и полако прелазе у финтек компани?е, сутуаци?а стишати, и да ?е до?и до нове прерасподеле на финанси?ском тржишту, пре свега разви?ених зема?а, а онда и према ма?е разви?еном.

Поред крупних играча, приметна ?е по?ава ма?их играча ко?и су пронашли нишу у банкарским услугама, ко?има се традиционалне банке врло мало баве, или их не сматра?у их сво?им core business-om. Пример ?е по?ава тзв. ?Peer to peer” кредита (P2P). ?ихов улазак на ?мала врата тржишта“ временом би могао постати опасност ако крену да шире сво? портфолио.

 Сада са сигурнош?у можемо ре?и да ?е папирни новац за неколико година оти?и у истори?у, а са ?им и традиционално банкарство какво памтимо.